Quando assinou o crédito habitação, quase de certeza que levou também o seguro de vida do banco. É prática comum: o banco propõe o seguro da casa e, em troca, dá um desconto no spread. O que quase ninguém faz depois é voltar a olhar para esse seguro, e é aí que fica dinheiro esquecido todos os meses.
Porque é que o seguro do banco costuma ser caro
O seguro de vida associado ao crédito não é um produto que se compara na hora, e os bancos sabem disso. Além do preço de partida, o prémio sobe com a idade, e ao fim de alguns anos há famílias a pagar 40, 60 ou mais euros por mês por um seguro que no mercado custaria uma fração.
A lei é clara: o banco não pode obrigar a contratar o seguro dele. Pode exigir que exista um seguro de vida com as coberturas adequadas, mas a seguradora é escolha sua.
Em muitas das revisões que faço, a poupança no seguro de vida paga várias prestações do crédito por ano.
E o desconto no spread? É aqui que estão as contas
O ponto que exige cuidado: ao tirar o seguro do banco, perde o desconto de spread associado, normalmente 0,1% a 0,3%. A conta certa compara a poupança anual no seguro com o agravamento anual do spread. Num crédito de 120.000 euros, 0,2% de spread custa cerca de 20 euros por mês no início, enquanto a mudança de seguro pode poupar 30, 40 ou mais euros mensais no mesmo período. Cada caso tem os seus números, e há casos em que compensa manter tudo como está.
É exatamente esta análise que faço: peço a apólice atual e a ficha do crédito, comparo com propostas de várias seguradoras, incluo o efeito do spread e mostro-lhe a poupança líquida real. Se não compensar, digo-lhe isso mesmo e fica tudo na mesma.
Sem perder proteção, que é o que interessa
Poupar não pode significar ficar mal protegido. Na comparação, garanto que as coberturas cumprem o que o banco exige e o que a sua família precisa: morte, invalidez (ITP ou IAD, conforme o caso) e capitais alinhados com a dívida. Muitas vezes a proposta nova fica mais barata e com coberturas melhores, porque o mercado evoluiu desde que assinou a apólice antiga.
Como funciona a mudança
- Envia-me a apólice atual e os dados do crédito.
- Comparo propostas de várias seguradoras com as coberturas certas.
- Apresento-lhe as contas completas, incluindo o efeito no spread.
- Se decidir avançar, trato da comunicação com o banco e da troca, sem falhas de cobertura.
Todo o processo é gratuito e costuma ficar resolvido em poucas semanas. Envie-me a sua apólice e eu digo-lhe quanto pode poupar, ou veja primeiro a minha página de seguros.